Totalschaden – Wiederbeschaffungswert, Restwert und 130%-Regel erklärt

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Sie haben einen Unfall gehabt und die Versicherung rechnet auf Totalschadenbasis ab – was bedeutet das für Sie?

Ein wirtschaftlicher Totalschaden liegt vor, wenn der Wiederbeschaffungsaufwand niedriger ist als die Reparaturkosten. In diesen Fällen muss die Versicherung grundsätzlich nur den Wiederbeschaffungsaufwand erstatten.

Wenn die Versicherung auf Totalschadenbasis abrechnet, dann ist das vereinfacht gesagt der Hinweis von der Versicherung: „Es ist günstiger ein vergleichbares Fahrzeug zu kaufen, als das beschädigte Fahrzeug zu reparieren“. Daher wird grundsätzlich nur der Betrag erstattet, der für eine Ersatzbeschaffung benötigt wird.

Sie wissen noch nicht, ob ein Totalschaden vorliegt und möchten zunächst einen Überblick über die gesamte Unfallregulierung erhalten? Dann lesen Sie meinen Leitfaden Autounfall - Ablauf mit der Versicherung.

Inhaltsverzeichnis

1. Totalschaden – Ist mein Fahrzeug ein Totalschaden?
2. Totalschaden – Was zahlt die Versicherung?
3. Reparaturkosten trotz Totalschaden? 130%-Grenze erklärt
4. Totalschaden – Darf ich mein Auto verkaufen?
5. Fazit

1. Totalschaden – Ist mein Fahrzeug ein Totalschaden?

Vereinfacht gesagt liegt ein Totalschaden vor, wenn die Ersatzbeschaffung eines vergleichbaren Fahrzeugs günstiger ist als die Reparatur Ihres beschädigten Fahrzeugs.

Ob ein Totalschaden vorliegt, können Sie anhand des Gutachtens ermitteln. Darin sind folgende wichtige Kennzahlen genannt:

Wenn Sie mehr zu den Begrifflichkeiten erfahren möchten, lesen Sie meinen Beitrag: Fiktive Abrechnung - Abrechnung auf Gutachtenbasis erklärt.

Versicherungen gehen regelmäßig von einem Totalschaden aus, wenn der Wiederbeschaffungsaufwand (das ist der Wiederbeschaffungswert abzüglich des Restwerts) kleiner ist als die Reparaturkosten.

2. Totalschaden – Was zahlt die Versicherung?

Bei einem Totalschaden zahlen Versicherungen grundsätzlich nur den Wiederbeschaffungsaufwand.

Da Ihnen im Sachverständigengutachten annahmefähige Restwertangebote vorliegen, können Sie Ihr beschädigtes Fahrzeug tatsächlich zum Restwert verkaufen.

Im Ergebnis erhalten Sie so den vollen Wert Ihres Fahrzeugs vor dem Unfall, den sogenannten Wiederbeschaffungswert. Einen Teil zahlt die Versicherung (in Form des Wiederbeschaffungsaufwandes), den Rest zahlt der Restwerthändler als Kaufpreis für Ihr beschädigtes Fahrzeug (in Form des Restwertes).

Das Recht der Versicherung zur Abrechnung auf Totalschadenbasis folgt aus der gesetzlichen Regelung, dass der Geschädigte entweder die Wiederherstellung des ursprünglichen Zustandes oder den zur Wiederherstellung „erforderlichen“ Geldbetrag verlangen kann (§ 249 Abs. 2 S. 1 BGB).

Aus dem Wort „erforderlich“ wird in der Rechtsprechung das sogenannte Wirtschaftlichkeitspostulat abgeleitet. Dieses besagt, dass der Geschädigte von zwei gleichwertigen Möglichkeiten zur Schadensbeseitigung diejenige zu wählen hat, welche die geringeren Kosten verursacht (Vgl. BGH, Urteil vom 15.10.1991 - VI ZR 314/90; LG Hanau, Urteil vom 21.03.2019 - 7 O 750/18).

Das bedeutet für Sie: Wenn eine Reparatur teurer wäre, als ein gleichwertiges gebrauchtes Auto zu kaufen, zahlt die Versicherung die Reparatur grundsätzlich nicht. Sie erstattet Ihnen stattdessen nur das Geld, das Sie für ein vergleichbares Ersatzauto benötigen (den sogenannten Wiederbeschaffungsaufwand).

3. Reparaturkosten trotz Totalschaden? 130%-Grenze erklärt

Auch wenn ein Totalschaden vorliegt, können Sie, unter bestimmten Voraussetzungen, trotzdem die Erstattung der Reparaturkosten verlangen.

Der Geschädigte hat häufig ein größeres Interesse an der Reparatur seines Fahrzeugs als an einer Ersatzbeschaffung. Das liegt daran, dass ihm sein bisheriges Fahrzeug bekannt und vertraut ist (Vgl. BGH, Urteil vom 15.10.1991 - VI ZR 314/90). Daher kann der Geschädigte unter engen, von der Rechtsprechung entwickelten Voraussetzungen, auch bei Vorliegen eines Totalschadens die Reparaturkosten erstattet verlangen.

In der juristischen Fachwelt werden die Anforderungen in sog. „BGH-Stufen“ eingeteilt. Die folgende Tabelle gibt Ihnen einen schnellen Überblick, wann Ihnen welche Kosten erstattet werden:

a) Reparaturkosten bis zum Wiederbeschaffungswert (sog. 2. Stufe)

Wenn die Reparaturkosten über dem Wiederbeschaffungsaufwand, aber unter dem Wiederbeschaffungswert liegen, können Reparaturkosten in der Regel verlangt werden, wenn:

Wichtig für Sie: Die 6-monatige Weiternutzung ist keine Fälligkeitsvoraussetzung. Das bedeutet, Sie können die Reparaturkosten sofort fordern, wenn Sie beabsichtigen, Ihr Fahrzeug für 6 Monate weiter zu nutzen und das Fahrzeug verkehrssicher ist (Vgl. BGH, Beschluss vom 18.11.2008 – Az. VI ZB 22/08).

Ausnahmsweise ist eine Weiternutzung für 6 Monate nicht erforderlich, wenn:

In diesem Fall sind die tatsächlich nachgewiesenen Reparaturkosten zu erstatten, auch wenn Sie Ihr Fahrzeug vor Ablauf von 6 Monaten veräußern (Vgl. BGH, Urteil vom 05.12.2006 - VI ZR 77/06).

Für Sie bedeutet dies: Sie können die Reparaturkosten fiktiv abrechnen, wenn diese unterhalb des Wiederbeschaffungswertes liegen und Sie Ihr verkehrssicheres Fahrzeug für 6 Monate weiternutzen.

b) 130%-Regel (sog. 3. Stufe)

Ist die Reparatur Ihres Autos teurer als sein Wert vor dem Unfall? In vielen Fällen zahlt die Versicherung die Reparatur trotzdem, sofern bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind (die sogenannte 130-Prozent-Regelung).

In der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs ist anerkannt, dass der Geschädigte in der Regel mit seinem Fahrzeug vertraut ist und daher ein größeres Interesse an einer Reparatur hat, als an einer Ersatzbeschaffung (Vgl. BGH, Urteil vom 15.10.1991 - VI ZR 314/90). Dieses sogenannte Integritätsinteresse ist nach der Rechtsprechung schutzwürdig.

Zum Schutz des Integritätsinteresses hat die Rechtsprechung die 130%-Regel entwickelt. Danach kann der Geschädigte bei einem Totalschaden die Reparaturkosten bis zu einer Höhe von 130% des Wiederbeschaffungswertes verlangen, wenn die folgenden Voraussetzungen erfüllt sind:

Bei Vorliegen dieser Voraussetzungen ist nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs das Integritätsinteresse ausreichend nachgewiesen, um Reparaturkosten, die 30% über dem Wiederbeschaffungswert liegen, zu rechtfertigen.

In der Praxis fordern Versicherungen bei der 130%-Regelung fast immer eine Werkstattrechnung. Die Auszahlung der Kosten rein auf Basis des Gutachtens (fiktive Abrechnung) wird oft abgelehnt.

Das widerspricht jedoch der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs: Sie dürfen Ihr Auto auch in Eigenregie reparieren. Eine offizielle Rechnung ist dafür nicht zwingend nötig. Die einzige Bedingung: Sie müssen das Fahrzeug vollständig und fachgerecht genau nach den Vorgaben des Gutachtens reparieren. Andernfalls muss die Versicherung nicht zahlen (Vgl. BGH, Urteil vom 15.02.2005 – Az. VI ZR 70/04).

Für Sie bedeutet die: Eine Abrechnung auf Reparaturkostenbasis bis zu 130% des Wiederbeschaffungswertes ist möglich (sogenannte 130%-Regel). In der Regel wird aber eine Rechnung über eine vollständige Reparatur erforderlich sein und das Fahrzeug muss für 6 Monate weitergenutzt werden.

c) Reparaturkosten über 130% des Wiederbeschaffungswertes (sog. 4. Stufe)

Liegen die Reparaturkosten über 130% des Wiederbeschaffungswertes, muss die Versicherung nur den Wiederbeschaffungsaufwand erstatten (Vgl. BGH, Urteil vom 06.03.2007 - VI ZR 120/06).

4. Totalschaden – Darf ich mein Auto verkaufen?

Wenn Sie bei einem Totalschaden die Reparaturkosten erstattet haben möchten, gilt eine wichtige Regel: Sie müssen das Auto noch mindestens 6 Monate selbst weiterfahren. Sie dürfen es in dieser Zeit also nicht verkaufen. Zudem müssen die oben beschriebenen Voraussetzungen erfüllt sein.

Wenn Sie auf Totalschadenbasis abrechnen, dürfen Sie Ihr Fahrzeug grundsätzlich verkaufen. Allerdings sollten Sie es nicht unter dem aktuellen Restwert verkaufen. Die Versicherung wird in der Regel den aktuellen Restwert vom Wiederbeschaffungswert abziehen. Das bedeutet, auch wenn Sie Ihr Fahrzeug unterhalb des Restwerts verkauft haben, zahlt die Versicherung nur den Wiederbeschaffungswert abzüglich des Restwerts.

a) Restwert laut Gutachten

Zu Beginn der Regulierung ergibt sich der Restwert in der Regel aus dem Gutachten. Regelmäßig enthalten Gutachten verbindliche Restwertangebote mit Kontaktdaten von Restwerthändlern, die verbindlich angeboten haben, Ihr Fahrzeug zu kaufen. Diese Angebote können Sie grundsätzlich innerhalb der Bindungsfrist annehmen. Nach Ablauf der Bindungsfrist ist der Restwerthändler nicht mehr zum Kauf verpflichtet.

b) Erhöhtes Restwertangebot der Versicherung

Versicherungen versenden häufig sogenannte erhöhte Restwertangebote. Darin bietet ein anderer Restwerthändler mehr als der Restwerthändler aus Ihrem Gutachten. Grundsätzlich ist das erhöhte Restwertangebot für Sie verbindlich.

Nach Erhalt des erhöhten Restwertangebotes sollten Sie Ihr Fahrzeug nicht unter diesem erhöhten Restwert verkaufen. Die Versicherung wird den erhöhten Restwert vom Wiederbeschaffungswert abziehen. Wenn Sie unterhalb des erhöhten Restwerts verkaufen, werden Sie Ihren Schaden nicht vollständig erstattet bekommen.

c) Verkauf vor erhöhtem Restwertangebot

Etwas anderes gilt, wenn Sie Ihr Fahrzeug bereits vor Erhalt des erhöhten Restwertangebotes zu einem Preis verkauft haben, der dem Restwertangebot aus dem Gutachten entspricht. In diesem Fall ist grundsätzlich der Restwert aus dem Gutachten verbindlich.

Insbesondere sind Sie nicht verpflichtet, mit dem Verkauf zu warten, bis die Versicherung ein erhöhtes Restwertangebot vorlegt (BGH, Urteil vom 27.09.2016 - VI ZR 673/15).

d) Weiternutzung

Auch wenn Sie Ihr verkehrssicheres Fahrzeug weiternutzen, ist das erhöhte Restwertangebot der Versicherung ebenfalls unbeachtlich. Die Regulierung erfolgt dann grundsätzlich auf Basis des Restwertes aus dem Gutachten (Vgl. BGH, Urteil vom 06.03.2007 - VI ZR 120/06).

Für Sie bedeutet das: Bei Vorliegen eines Totalschaden und Abrechnung auf Reparaturkostenbasis sollten Sie Ihr Fahrzeug nicht verkaufen. Bei einer Abrechnung auf Totalschadenbasis sollten Sie Ihr Fahrzeug nicht unterhalb des für die Regulierung maßgeblichen Restwertes verkaufen, um Nachteile zu vermeiden.