Unfall der Versicherung melden? – Schadenmeldungspflicht erklärt
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Auch bei einem unverschuldeten Verkehrsunfall sollten Sie den Schaden Ihren eigenen Versicherungen unverzüglich melden.
Wer die Schadenmeldung unterlässt, verletzt unter Umständen vertragliche Obliegenheiten und riskiert Nachteile beim Versicherungsschutz. In diesem Artikel erfahren Sie:
- Wie der Ablauf bei der Schadenmeldung ist.
- Welche Nachteile bei einer verspäteten Schadenmeldung drohen.
- Wie sich der Unfall auf die Schadenfreiheitsklasse auswirkt.
Sollten Sie noch unsicher über den Gesamtablauf nach einem Verkehrsunfall sein, finden Sie in meinem Beitrag – Autounfall – Der Ablauf mit der Versicherung – einen umfassenden Überblick.
Inhaltsverzeichnis
1. Muss der Unfallgegner den Schaden melden?
Bei einem unverschuldeten Verkehrsunfall muss der Schaden grundsätzlich von der gegnerischen Kfz-Haftpflichtversicherung ersetzt werden, wenn die Beteiligung und Haftung des Unfallgegners bewiesen ist.
Wenn Sie erfahren möchten, welche Nachweise Sie nach einem Verkehrsunfall unbedingt festhalten sollten, lesen Sie meinen Beitrag: Unfall – Wie verhalten? Wichtige Sofortmaßnahmen und § 34 StVO erklärt.
Auch wenn Haftungsnachweise vorliegen, kommt es in der Praxis häufig vor, dass die gegnerische Versicherung die Regulierung zunächst verweigert oder verzögert, weil der Unfall dort noch nicht gemeldet wurde.
Wenn der Unfallgegner seine Verantwortung bereits am Unfallort einräumt, kann es daher sinnvoll sein, ihn zu bitten, den Schaden umgehend bei seiner Versicherung zu melden. Das kann die spätere Schadensregulierung beschleunigen.
Wollen Sie wissen, ob der Unfallgegner des Schaden schon gemeldet hat und fragen sich, wie Sie die Versicherung des Unfallgegners herausfinden? Dann empfehle ich Ihnen meinen Beitrag: Versicherung vom Unfallgegner herausfinden - Zentralruf und Grüne Karte erklärt.
2. Unfall der eigenen Versicherung melden?
Unabhängig davon, ob der Unfallgegner den Schaden schon bei seiner Versicherung gemeldet hat, sollten Sie den Unfall Ihrer eigenen Kfz-Haftpflichtversicherung sowie – sofern vorhanden – Ihrer Vollkaskoversicherung unverzüglich melden.
Auch wenn der Unfall nach Ihrer Einschätzung eindeutig vom Unfallgegner verursacht wurde, kann es sein, dass der Unfallhergang von der Gegenseite anders bewertet wird.
Ebenso kann es vorkommen, dass die vorhandenen Beweise nicht ausreichen, um die alleinige Haftung des Unfallgegners sicher nachzuweisen.
In solchen Fällen besteht die Möglichkeit, dass letztlich doch Ihre eigene Versicherung in Anspruch genommen wird. Damit Ihre Versicherung dann Ihre Interessen wahrnehmen und unberechtigte Ansprüche abwehren kann, muss sie frühzeitig über den Schaden informiert sein.
Aus diesem Grund sehen Versicherungsverträge regelmäßig die Pflicht vor, mögliche Schäden unverzüglich zu melden – typischerweise innerhalb kurzer Fristen.
3. Obliegenheit zur Schadenmeldung
Nach den Versicherungsbedingungen sind Sie verpflichtet, jeden Umstand, der zu einer Leistungspflicht der Versicherung führen kann, unverzüglich – in der Regel spätestens innerhalb einer Woche – anzuzeigen.
Für die Kfz-Haftpflichtversicherung ergibt sich dies aus § 104 Abs. 1 VVG in Verbindung mit den Versicherungsbedingungen, für die Vollkaskoversicherung aus den Allgemeinen Bedingungen (z.B. GDV-Musterbedingungen, Ziffer E.1.1).
Verletzen Sie diese Pflicht, kann das je nach Verschuldensgrad unterschiedliche Folgen haben:
| Verschulden | Rechtsfolge |
|---|---|
| Vorsatz | Regelmäßig vollständige Leistungsfreiheit (§ 28 Abs. 2, S. 1 VVG) |
| Grobe Fahrlässigkeit | Regelmäßig Quotelung nach Schwere des Verschuldens (§ 28 Abs. 2, S. 2 VVG) |
| Einfache Fahrlässigkeit | Keine Leistungskürzung |
Eine verspätete oder unterlassene Schadenmeldung kann daher erhebliche finanzielle Konsequenzen haben. Deshalb ist es zu empfehlen sich vertragskonform zu verhalten und den Unfall frühzeitig auch der eigenen Versicherung zu melden.
4. Kausalitätsgegenbeweis
Auch wenn Sie den Schaden vorsätzlich oder grob fahrlässig Ihrer Versicherung nicht gemeldet haben, kann es ausnahmsweise sein, dass die Versicherung trotzdem haftet.
Dies ist dann der Fall, wenn Sie nachweisen können, dass die verspätete Schadenmeldung keinen Einfluss auf den Versicherungsfall oder die Leistungspflicht der Versicherung hatte.
Mit anderen Worten: Die Versicherung darf die Zahlung nicht verweigern, wenn feststeht, dass ihr durch die fehlende oder verspätete Meldung kein Nachteil entstanden ist.
Das gilt nur in Ausnahmefällen nicht – nämlich dann, wenn Sie die Schadenmeldung arglistig nicht vorgenommen haben.
„Arglistig“ bedeutet in diesem Zusammenhang, dass Sie einen gegen die Interessen des Versicherers gerichteten Zweck verfolgt haben und wussten, dass Ihr Verhalten die Schadenregulierung möglicherweise beeinflussen kann (Vgl. BGH, Urteil vom 21.11.2012 - IV ZR 97/11).
5. Höchstgrenze bei der Kfz-Haftpflichtversicherung
Bei der Kfz-Haftpflichtversicherung ist die Leistungsfreiheit bei einer vorsätzlichen oder grob fahrlässigen Verletzung der Schadenmeldepflicht zudem gesetzlich begrenzt.
In der Regel darf die Versicherung ihre Leistung höchstens um 2.500 € kürzen (§ 6 Abs. 1 KfzPflVV).
Nur bei besonders schweren vorsätzlichen Pflichtverletzungen kann dieser Betrag ausnahmsweise auf bis zu 5.000 € erhöht werden (§ 6 Abs. 3 KfzPflVV).
Für Sie bedeutet dies, dass selbst wenn Ihre Kfz-Haftpflichtversicherung eigentlich nicht leisten muss, weil Sie den Schaden nicht rechtzeitig gemeldet haben, dieser Leistungsausschluss nur bis 5.000,00 € gilt.
Sollten Sie aus dem Unfall für mehr als 5.000,00 € haften, muss den darüberliegenden Betrag Ihre Kfz-Haftpflichtversicherung tragen (auch wenn Sie den Schaden nicht rechtzeitig gemeldet haben).
6. Schadenfreiheitsklasse nach Unfall
Die Meldung eines Unfalls an die eigene Versicherung kann dazu führen, dass der Vertrag zunächst als schadenbelastet eingestuft wird. Dies ist insbesondere dann der Fall, wenn der Versicherer für den gemeldeten Schaden Rückstellungen bildet. In der Folge kann eine Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse erfolgen. Wird der Schaden später nicht reguliert und die Rückstellung innerhalb der vertraglich vorgesehenen Frist wieder aufgelöst, kann die Rückstufung rückgängig gemacht werden (Vgl. GDV-Musterbedingungen, Ziffern I.3.5; I.4.1).
Es ist zwar häufig in Versicherungsverträgen geregelt, dass wenn 3 Jahre nach Schadenmeldung keine Entschädigung geleistet wird und die Rückstellung aufgelöst wird, der Vertrag als schadenfrei gilt (Vgl. GDV-Musterbedingungen, Ziffer I.4.1.2). In der Praxis kommt es jedoch immer wieder vor, dass Versicherungsnehmer die Wiederherstellung ihrer ursprünglichen Schadenfreiheitsklasse aktiv gegenüber dem Versicherer verfolgen müssen.
Die Sorge vor einer Rückstufung in der Schadenfreiheitsklasse nach einem Unfall führt teilweise dazu, dass Unfallgeschädigte den Schaden zunächst nicht der eigenen Versicherung melden wollen. Aus anwaltlicher Vorsicht ist von einem solchen Vorgehen abzuraten.
Bei einem Verkehrsunfall kann es auch bei einer zunächst eindeutigen Haftungslage zu kaum vorhersehbaren Wendungen kommen. Es kommt in der Praxis immer wieder vor, dass der Unfallverursacher am Unfallort seine Schuld zugibt und zusagt, den Schaden seiner Versicherung zu melden. Teilweise verzichten Geschädigte dann auf eine umfassende Dokumentation mit Fotos und gehen von einer zügigen Regulierung aus.
Wenn der Unfallgegner dann später seine Meinung ändert und sein Verschulden bestreitet, kommt es nicht selten vor, dass die eigene Kfz-Haftpflichtversicherung – anders als erwartet – doch in Anspruch genommen wird. Aufgrund dieser Unvorhersehbarkeit ist eine Schadenmeldung nach dem Unfall in der Regel sinnvoll, um das Risiko einer Leistungskürzung zu minimieren.
7. Fazit
Auch bei einem unverschuldeten Verkehrsunfall empfiehlt es sich grundsätzlich, den Schaden der eigenen Versicherung zu melden. Versicherungsnehmer sind regelmäßig verpflichtet, mögliche Versicherungsfälle unverzüglich anzuzeigen. Wer die Schadenmeldung verspätet vornimmt oder ganz unterlässt, riskiert unter Umständen Leistungskürzungen oder Nachteile im Versicherungsschutz.
Die Sorge vor einer Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse sollte Unfallgeschädigte daher grundsätzlich nicht davon abhalten, den Unfall zu melden. Gerade weil sich die Haftungslage im Nachhinein anders darstellen kann als zunächst angenommen, ist eine frühzeitige Information der eigenen Versicherung in den meisten Fällen der sicherste Weg.
Wenn Sie Unterstützung bei der Unfallregulierung benötigen, berät Sie Rechtsanwalt Julian Jung bundesweit zu Ihren Ansprüchen nach einem Verkehrsunfall.
Für weitere Informationen, wie Sie sich den Schaden von der gegnerischen Versicherung ausbezahlen lassen können, lesen Sie meinen Beitrag: Fiktive Abrechnung - Abrechnung auf Gutachtenbasis erklärt.